2020年中国数字货币风云

多年后，当数字货币在世界各地，在市场的各个角落，我们应该如何记住2020年？

今年，在抗击新冠疫情中，全社会数字化进程加快；今年，货币自然还是金银，货币已经是比特世界的二元；今年，数字货币是关系国家命运的新赛道，或者说是新一轮货币战争的开始……

风云变幻中，人们认同，数字货币的未来可期；一看之下，拿着某宝、一封信、一张白纸的中国人不禁好奇，数字货币，是谁的盛宴？谁的危险？

景洪一瞥

2020年11月中旬，有两条关于数字货币的消息。

中国人民银行数字货币研究院（以下简称“央行数字研究院”）与国网雄安金融科技集团有限公司签署战略合作协议。应用，共同构建数字人民币试点测试生态系统。

同期，央行数字研究院与拉卡拉签署战略合作协议，覆盖超过2200万商户，拉卡拉服务项目包括移动支付、跨境支付、POS收单等，并提供贷款、财富管理、保险、中小微商户信用卡申请等服务。

与年内掀起千层浪的数字货币新闻和传闻相比，这两次合作的报道却是平静的。2020年，中国人民银行开展了数个数字人民币试点。数次瞥见，我们见证了法定数字人民币发展和实施的整体加速。

4月，雄安新区召开法定数字人民币试点推介会，麦当劳、星巴克、菜鸟站、京东无人超市等19家单位参加。

5月，苏州市相城区各区级机关、企事业单位以央行数字货币的形式向员工发放50%的交通补贴。

7月，滴滴与央行数字研究院签署协议。据媒体报道，考虑到滴滴拥有5.5亿的庞大用户群，这可能是央行数字货币的首次实际应用。

8月，商务部将央行数字货币试点范围扩大至28个省市。

9月，京东数科宣布与央行数字研究院正式“携手”。

10月，深圳市政府和中国人民银行启动数字人民币红包试点。深圳市罗湖区政府出资1000万元，以彩票形式向5万市民发放数字人民币。数字人民币面值200元，设计类似于纸币，印有国徽和“中国人民银行”字样。一时间，相关报道冲上热搜榜。

同月，华为宣布其Mate 40系列手机按照央行数字研究院统一标准支持数字人民币硬件钱包，数字人民币试点地区白名单区域的用户均可使用该功能。所谓硬件钱包，付款人和付款人可以在不需要网络的情况下，一键完成转账、支付等交易。Mate 40 成为第一款支持数字元硬件钱包的智能手机。

还有两条关于数字人民币试点的“二次删除”消息触动了人们的神经。

“DC/EP钱包出来了！” 4月14日晚，网上区块链交流群热闹非凡，争先恐后地流传了一张大型银行数字人民币DC/EP钱包的截图。测试页面显示，DC/EP钱包支持数字资产兑换、数字钱包管理、数字货币交易记录查询、钱包对接等功能，以及扫码支付、汇款收付、手机等基本功能筹码。某大型银行人士迅速与媒体沟通，称数字货币正在中国人民银行统一安排下有序开展，具体信息将由中国人民银行发布。

仅仅一个月后，5月中旬，又一家大行的内测界面出来了，同样震撼，同样迅速澄清，同样被大众热议。

等风

同样在10月的第二届外滩金融峰会上，数字货币作为金融开放的重要议题，与金融科技、资产管理一起成为会议的重点主题。会上，央行数字研究所所长穆长春表示，数字人民币的兑换和流通是不同的概念。商业银行承担向公众兑换数字人民币的功能，流通服务可由第三方支付机构和其他中小银行提供。承担。与穆主任的豪言壮语不同，马云简单直接。他表示，数字货币将重新定义货币，就像苹果重新定义手机一样。

外滩外，海浪翻滚，冲刷着世事，混成潮水。

时代大潮中，你我等风来。

数字货币之风就是数字经济之风。数字货币是全球经济增长的日益重要的驱动力。中国法定数字货币将是推动“双循环”的重要基础设施，有助于高效满足个人和企业在数字经济模式下的新需求，助力中国乃至世界。数字经济发展迅速。

数字货币之风，就是“新货币战争”之风。央行数字研究所原所长姚谦曾表示，如果说价值内涵引起的货币替代是“古典货币战争”，那么先进技术引起的货币替代可以称为“新货币战争”。 ”。我们应该以积极的眼光看待和解读这场“新货币战争”，因为它必将促进支付效率、金融普惠和社会福利的整体提升。

数字货币之风来自信用。金融的初衷在于普惠数字货币谁发明的，普惠建立在信任之上。

2019 年 6 月 18 日，Facebook 发布了其加密数字货币项目 Libra 的白皮书，该项目以“普惠金融”为起点，声称要构建一个简单、无边界的货币和服务于数十亿人的金融基础设施。在西方，天秤座象征着平衡和正义。Libra 听起来像 LIBOR（伦敦银行同业拆借利率），彰显发起人的野心和叛逆。Libra 的信心来自于基于区块链链接的 27 亿用户。他们将通过信任联系在一起。随着时间的推移，一个GDP超过世界上大多数国家的数字经济帝国将会出现。

在过去的一年里，天秤座在疑虑中发生了很大变化，包括锚定一篮子货币。不变的是基于区块链分布式账本技术构建信用社会的坚定信心。这可能是巧合，也可能是不可避免的。Libra之后，我国数字人民币试点步伐明显加快，2020年新冠疫情后加快步伐。

中国人民银行早在2014年就启动了法定数字货币DC/EP的研究，2019年基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试。2020年4月新冠疫情在中国得到控制后，DC/EP的小规模试点开始了。截至2020年4月，中国人民银行已提交DC/EP及其相关内容的专利申请22件、65件、43件，覆盖了发行、流通、申请的全过程，形成了完整的产业链，完成了技术储备, 与着陆条件。DC/EP作为大国金融的未来基础设施，拥有坚实的信用背书、庞大的用户基础、扎实的用户习惯，

云帆万里天

有人说，数字货币是金融史上具有里程碑意义的发明，信用卡也是。1888年，英国服装业发行了所谓的可用于短期信贷的信用卡，62年后出现了第一张信用卡。数字货币或许无法改变信用卡的商业模式，但它将重塑早已被移动互联网改变的信用卡。

在数字货币的云中，我们可以窥探信用卡的未来。

一方面，信用卡将全面进入“无卡时代”。大数据和人工智能构建的智能风控系统将大大提升信用卡的服务体验。高效完成申请、审批、线下身份验证、激活、绑定、使用的全数字化流程。因为信用普惠带来信用卡普惠，最终数字化、场景化业务成为赋能信用卡业务的最强动力。全数字化信用卡将以全新的姿态在数字货币的新世界中数字货币谁发明的，随时随地、随心所欲地体验极致体验，为客户带来更多普惠金融。

另一方面，信用卡在数字货币世界中有着无限的可能性。

例如，一个充满想象力的市场。高盛近日发布报告，预测未来10年，DC/EP发行规模将达到1.6万亿元，DC/EP可追溯用户数将达到10亿，每年消费支付额将达到19万亿元，占中国全年交易支付总额的15%。高盛认为，随着DC/EP的普及，中国银行业不断被金融科技公司蚕食的局面有望得到缓解甚至扭转。

例如，支付和重新洗牌。用户再次面临在无需绑定卡的数字货币与必须绑定卡的支付宝和微信之间做出选择。将数字货币绑定到银行信用卡不是一种选择。不到6亿用户，2018年中国互联网第三方支付产生了约28万亿美元的交易量。经过几年的发展，与DC/EP绑定的信用卡手续费收入相当可观，这一切都可以做到端到端加密，无需过多获取用户数据。

比如跨境支付这块大蛋糕。目前，全球跨境支付总规模超过130万亿美元。国外零售窗口的现金兑换费一般为 3% 至 7%。如果您离开时硬币没有用完，则买卖现金之间可能存在高达百分之几十的价格差异。如果DC/EP接入全球其他数字货币系统，可以将用户的货币兑换交易成本降低一个数量级，扼杀传统外汇业务，获得高额利润。11月21日，习近平总书记在二十国集团领导人第十五次峰会第一阶段会议上指出，二十国集团应以开放包容的态度讨论制定法定数字货币标准和原则，

例如，物联网 (IoT) 世界中的信用卡。当数字货币遇上IoT、5G，会擦出怎样的火花？可以看到华为P40钱包。基于创新技术的华为用户专属信用卡华为卡已在151个城市推出；超过 200,000 个社区的用户正在使用支持 AI PASS NFC 的门钥匙；全国300多个城市可以用华为手机“触碰”公交地铁。华为钱包为用户提供便捷的日常支付服务和卡票管理。其中，已与130多家银行合作，支持1600万台带有银联闪付标识的POS终端。

法定数字货币最大的想象空间来自《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标的意见》（以下简称《第十个五年规划》）2020年11月3日发布的四五‘规划建议’）。

“十四五”规划纲要明确提出：“构建现代央行体系，完善货币供给调控机制，稳步推进数字货币研发，健全市场化利率形成和传导机制。 " 此外，“十四五”规划提出还将“数字化”作为底层生产力和社会运行的基本模式。同时提出“强化企业创新主体地位，促进各类创新要素向企业集聚”。这是科技创新领域的突破性认识。科技创新领域的作用可能不仅是“主体”，

众多参与数字货币试点的商业银行和互联网“企业”，必将兼顾当前和长远规划，夯实基础，增强优势，在“推动数字化”的新轨道上驾驭变革，开创新局面。货币研发稳步推进”。

“十四五”规划纲要，指明了数字货币的发展方向，蕴含着中国未来五年发展的密码。

“十四五”规划纲要的发布，是2020年中国数字货币最值得纪念的事件。

（作者在中国银行软件中心工作）